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江浙试点 第三方支付联手银行试水小微贷款
2013-07-02 来源:[21世纪经济报道]

  继推出信用支付,每天无息“贷款”授信超过亿元后,汇付天下试水真正的小微贷款。

  6月28日, 汇付天下总裁周晔在2013年陆家嘴论坛期间接受本报专访时表示,中小微企业“可能是互联网金融的最大受益者”。汇付天下在江苏、浙江两省各选了一地级市做试点,联手银行悄然做了半年的小微贷款。

  截至6月28日,汇付天下的交易规模已超过了2012全年的6178亿元。周晔认为第三方支付的增长空间巨大,一直相对稳定的市场格局或会巨变。

  江浙试点

  信用支付还不算真正的贷款,而如今汇付在江浙两省的试点则是货真价实的贷款。

  银行提供资金,汇付利用其掌握的逾50万中小微商户,以及商户的财务、支付、上下游客户等相关信息,首先根据淡旺季甄别出需要资金的客户,再分析数据库中的大量数据信息,撮合资金的供需两端。

  目前跟汇付合作的银行包含四大国有行、全国性股份行、城商行等不同类型。“给不同客户群推荐的银行不一样,因为不同银行偏好不同。”周晔称,“目前我们给的贷款额度很低,5万块钱左右,企业集中于建材市场、茶叶市场等类似的专业市场。”

  汇付天下向银行收手续费,至于费率水平,周晔笑称,“这就取决于我们有多大了,当你客大的时候客大欺店,店大的时候店大欺客。”

  “小微企业资信体系不完整是银行首要顾虑的问题,汇付平台上企业后台数据则可解决。”周晔对本报称,除根据数据分析贷款需求,并向银行推荐客户外,汇付还提供增信服务,汇付天下拿出一定比例资金做劣后,出现问题的话汇付是最后受偿方。除劣后外,大部分贷款催缴也都是汇付在支付交易里结算好直接扣掉。

  周晔认为,以交易为基础的信用,可实时了解商户是否有销售或流动性问题,这比以抵押为基础的信用更可靠。

  对支付公司来说,试水小微贷是一箭双雕:支付公司一来可从银行赚取手续费,二来中小商户拿到贷款后扩大规模,又增加其支付规模和频率,从而促进支付公司的主营支付业务。

  风控待考

  如何利用大数据赚钱,金融机构和互联网企业都在积极布局。

  2011年后,汇付天下开始为二三线城市的中小微商户提供线下收单,这为其积累了大量小微商户的信用数据,但汇付天下不打算成立小贷公司自己放小额贷款。

  在为产业链提供金融服务上,汇付天下2008年就为航空行业票务代理人提供信用支付,为其产业链上下游资金流转过程提供短期(3天内)免息垫资。

  周晔说,目前汇付试图跟商业银行合作的是另一种模式,“根据现金流来的,你用了我们的支付,无论是线上的还是线下的,用半年之后大致知道其现金流状况,再基于现金流为其配贷款额度。”

  获悉商户的流水可以判断淡旺季,从而判断小微商户的需求,很多微小商户在旺季时需要资金支持,能够为短贷支付的成本相对较高。

  但汇付坚持不涉足任何金融产品本身, “我们提供渠道和商户,银行提供产品和信贷”。周晔说。

  未来第三方支付利用大数据盈利仍有巨大想象空间:利用大数据可为商户提供营销推广、信息管理、数据分析、交叉销售、融资等多重增值服务。

  问题也显而易见,包括支付宝在内的第三方支付数据显然不够全面,其所有的全部为财务、支付的数据,而衡量一个企业,还包括工商税务、征信、水电费等综合信息也很重要,而这已超越支付行业范围所及。

  但是,支付本身的数据也可说明部分问题:能很清楚地知道其每天的订单余额,平均单笔金额,以及其淡季和旺季分别是什么时候。虽然这些信息目前还是汇付内部使用,但未来或将会发展到可以销售数据获利。

  此外,汇付会提供一定的担保,比如拿出贷款额度的一定比例作劣后,如果贷款出现坏账,首先是汇付承担损失。虽然年初开始介入小微贷款已有半年,目前还没有坏账。但到今年下半年将从江浙两个试点城市全面铺开到全国,而且,尽管信用支付推出六年来不良率接近为零,但是覆盖所有行业的小微贷款的风险控制显然比单纯封闭的航空票务代理产业链复杂得多,汇付天下基于支付信息的数据处理和风险控制能力尚待考验。

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